Negociação extrajudicial de dívidas: o que esperar

Quando a negociação direta faz sentido

Quando as dívidas são poucas, os valores cabem no que sobra depois das despesas essenciais e o problema é mais de fluxo do que de estrutura. Nesse cenário, um acordo bem feito resolve sem processo.

Quando são muitos credores, quando a soma das parcelas não cabe na renda de jeito nenhum ou quando cada acordo isolado piora o conjunto, a negociação um a um tende a fracassar, e é aí que a lei prevê tratar tudo junto.

O que fazer antes de ligar para o credor

1. Saber quanto cabeRenda líquida menos despesas essenciais. O valor que sobra é o teto do que você pode assumir, somando todas as parcelas.
2. Ter a lista completaTodas as dívidas, com saldo, parcela e situação. Acordo fechado sem enxergar o conjunto costuma inviabilizar os demais.
3. Pedir o extrato do contratoSaldo devedor, encargos aplicados e composição do valor cobrado.

O que exigir por escrito antes de aceitar

• valor total do acordo e valor de cada parcela;
• quantidade de parcelas e datas de vencimento;
• taxa de juros aplicada e custo efetivo total;
• quais dívidas exatamente estão sendo quitadas com aquele acordo;
• o que acontece em caso de atraso;
• prazo para baixa de eventual registro em cadastro de inadimplentes após a quitação.

Mutirões e conciliação administrativa

Órgãos de defesa do consumidor promovem periodicamente mutirões de renegociação, e o próprio Código prevê conciliação no âmbito administrativo. É via legítima, gratuita e às vezes suficiente. Vale acompanhar as ações do Procon da sua região.

O erro mais comum

Aceitar um acordo bom para uma dívida e, com isso, ficar sem margem para as outras. O acordo isolado é avaliado pelo credor, não pelo seu orçamento. Quem decide se cabe é você, com a conta feita.