Empréstimo pessoal que não cabe mais no orçamento

A espiral do empréstimo para pagar empréstimo

É o padrão mais comum nos casos graves: um contrato novo quita o anterior, com prazo maior e custo total maior. O alívio é imediato e a dívida cresce. Depois de duas ou três rodadas, o valor devido não guarda mais relação com o que foi tomado.

Reconhecer esse ciclo é parte do diagnóstico da situação — e é um dos sinais de que a negociação isolada não vai resolver.

O que verificar no contrato

• valor liberado x valor total a pagar;
• taxa de juros e custo efetivo total;
• tarifas de cadastro, seguros e serviços embutidos;
• se houve informação clara sobre esses custos antes da assinatura;
• se houve oferta assediosa ou condicionamento de serviço à contratação.

O Código impõe deveres de informação e de crédito responsável a quem oferece — e prevê consequências para o descumprimento. Ver a lei.

Empréstimo com desconto em folha ou benefício

Contratos com desconto automático reduzem a renda antes de ela chegar às mãos da pessoa, o que pesa na avaliação do mínimo existencial. Existem limites legais de margem, que já mudaram várias vezes, e a verificação do que está sendo descontado é passo obrigatório.

Cartão consignado, RMC e RCC seguem lógica própria e estão em outras situações.